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金投手成功接入浙商银行资金存管 打造最强风控

摘要:作为网贷平台合规性的硬指标,上线存管系统成为各大平台的当务之急。近日,耗时5个月之久,金投手与浙商银行达成资金存管合作,双方已经正式签署合作协议,目前正在推进技术对接流程。

2017-01-17 | 互联网金融

作为网贷平台合规性的硬指标,上线存管系统成为各大平台的当务之急。近日,耗时5个月之久,金投手与浙商银行达成资金存管合作,双方已经正式签署合作协议,目前正在推进技术对接流程。

按照监管规定,浙商银行将为金投手平台办理用户网络借贷交易资金的接收、存放、划转等业务,并提供平台及其用户存管账户的开立、充值、投资、还款、提现、交易信息管理、账户信息查询、对账清算等相关配套服务;浙商银行根据“专款专用”原则,对符合资金存管协议要求的账户的出、入金进行存管。

浙商银行自2015年10月推出网贷资金存管业务,至今已与40余家网贷平台签订资金存管合作协议,并已投产上线19家,存管规模超百亿元。浙商银行相关负责人表示,“浙商银行资金存管业务具有几个关键要素:一,平台自有资金账户和客户资金账户分离,为每个投资人开立存管账户,规避资金池和平台挪用资金风险,账户体系严谨;二,资金存管系统后端支付通道支持一百多家银行资金结算,支付通道多样,方便客户资金快速周转;三,除基本的充值、投资、冻结、解冻、放款、还款、提现等功能外,还支持债权转让、自动放款、现金券、加息券等特色功能,可同时支持PC端和手机App操作,充分满足不同平台业务需求,业务功能丰富;四,存管系统配备有风控模块,及时进行风险监测和识别,风险控制严格。”

然而,接入银行存管并非易事,不仅有门槛,审核过程也很严苛。在离监管期限只剩9个月之时,根据行业数据显示,目前成功接入银行存管的平台占比不到5%。鉴于目前银行方对于平台对接的审慎态度,平台与银行存管系统对接的时间较长,以及政策给网贷平台预留的时间不多,预计未来将会有80%的平台会挡在门外。

从政策角度分析,此前宣称已签订银行资金存管系统的平台来看,存管业务主要分三种模式:银行直连、银行存管和“银行+支付公司”联合存管。根据《办法》所提出的“存管银行不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”,联合存管这种模式或许已经被判“死刑”。这进一步地缩减了网贷平台上线存管业务的数量,也让中小平台的存管之路走得更为艰难。

从技术层面分析,银行开展资金存管业务一般有平台准入、协议签订、系统开发、联调测试、数据迁移、资金迁移、正式上线等环节。银行的技术开发排期比较久,对接一个平台至少就得2-6个月,而且银行的存管体系与互金平台的适配度与第三方支付相比尚有差距,待进一步磨合,也就是不同银行有不同的风控审核机制。从平台准入到协议签订,从系统开发到正式上线,通常需要半年到一年的时间。

“第一看平台背景,国资、风投、上市公司背景优先考虑;第二看高管团队,有金融专业背景的团队成员优先;第三,合规行为判断,监管办法明令禁止的行为统统不能存在,允许准入规定期限内完成整改的平台;此外注册资本、资产规模等都是基础门槛。另外,银行更看重的还是平台自身的业务模式、资产质量、风控水平和风控理念等,是否符合金融规律和监管要求。”金投手资产部总监吴铮表示,“事实上,接入银行存管也是平台运作透明化和规范化的过程,平台需要向银行提交多项关键的交易数据和证明资料,做到信息披露透明。”

耗时之久,本质还是金融的风控,只不过互联网提供了更多风控手段。“前置这些风险,尽早化解存在的潜在风险,让平台走得更稳一些。”金投手联合创始人赵中亮表示。

赵中亮介绍,金投手采用比P2P更安全的P2C互联网金融交易模式,央企及大型国企核心供应商将应收账款转让给保理公司,由保理公司向其提供融资服务;保理公司获得这笔资产后,由金投手平台与其合作把应收账款对应金额包装成投资标的,让线上投资人进行投资,用户可获得固定的预期年化收益,保理公司承担资产回购对投资者进行本息保障。用户投资本息由保理公司到期回购,保理公司收回本息后再支付给平台投资人,同时由原债务方的优质信誉提供保障。吴铮表示,完善的风控体系才是金投手能够得到浙商银行认可的主要原因,与传统业务模式的P2P平台相比,金投手还构建了四道风险防线,包括国资控股,以先进的互联网技术和创新的商业模式,为融资人与投资人之间的交易提供技术和模式保障、建立完善的国有担保公司本息保障制度以及风险保证金制度、建立严格的八重审核制度、顶尖的后台数据保障制度。

目前资金存管大行不愿做,中小行抢着做,中小银行布局互金资金存管,是他们通过互联网金融的发展,已在一定程度上实现品牌的更广泛覆盖和业务的跨区域发展,未来将可能更好的反哺传统金融。资金存管对于银行而言,固然是一项新的利润源,但背后更为重要的是数以百万计的个人用户,围绕着这些用户数据,银行可以开展更多零售、理财资管业务。

—— 编辑:金融时代

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