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私人银行:商业银行业务金字塔尖上的明珠

摘要:——专访中国民生银行私人银行资深投资顾问洪曦

2016-09-05 | 金融新秀

金融时代》期刊第十四期 金融新秀

——专访中国民生银行私人银行资深投资顾问洪曦

【文/顾瑛】

《金融时代》:私人银行界好像有这么一句话在流行:“如果你没有听说过这家银行的名字,最大的原因就是你还不够富有。”对于我们普通民众来说,私人银行显得特别陌生和神秘,感觉它是专门为少数极其富有的阶层提供私密而高端的金融服务。所以,先请洪总简单介绍一下,私人银行在国外的发展历程和主要服务内容。

洪曦:私人银行(Private Banking)是一个“舶来品”,最早源于16世纪的瑞士日内瓦。当时欧洲的一些超级富裕贵族在外征战或者经商期间,把家族财产委托律师、会计师和私人银行家等专人管理,逐渐形成了一种针对富人“从摇篮到坟墓”的全程家族金融服务。18、19世纪私人银行在瑞士、欧洲逐渐发展起来,工业革命让美国诞生了洛克菲勒、卡内基、杜邦等超级富豪,因而出现了私人银行服务的最顶级形式——家庭办公室(Family office)。今天按照西方银行业的服务分类,私人银行要求客户资产在100万美元以上;家庭办公室要求客户资产达到8000万美元以上。准入门槛极高是私人银行服务私密性的一个重要原因。私人银行按客户需求为其量身定做投资理财产品,通过结合家族信托、资帮助高净值客户实现“创富、守富、传富、用富”。

目前,瑞士是当之无愧的全球私人银行业中心,大概全球有3.8万亿美元的私人财富汇聚在这个政治中立的国家。

《金融时代》:中国的私人银行应该是2007年正式起步的。至今,私人银行在中国已经发展了近十年,经历了从青涩的探索期到快速发展的成长期。请您介绍一下,国内私人银行的现状;以及民生银行私人银行成立、发展的过程、服务设置和业务特色。

洪曦:私人银行在中国起步较晚,这一业务最初由外资银行带进国内开展起来。2005年起,瑞士友邦银行、瑞士银行、爱德蒙德洛希尔银行等相继获得中国银监会批准,在我国设立了私人银行代表处。随后,花旗银行、法国巴黎银行和德意志银行在上海推出私人银行服务。与此同时,国内的中国银行、招商银行、中信银行等步入私人银行业务领域开展积极探索。2008年,中资银行布局私人银行市场提速,交通银行、中国工商银行、光大银行和民生银行相继推出相关业务。

民生银行私人银行以高净值客户“财产保值增值”和“财富传承”为主线。以前,我们多以外部信托、PE及产业链、撮合业务等为主要驱动模式。现在则重点提升家族企业金融服务能力,满足家族客户在投资管理、融资管理、战略咨询、投资银行等方面的需求。我们依托民生银行私人银行总部服务家族企业客户的专业团队,通过整合、共享、拓宽来打造家族企业顾问联盟的综合服务平台,形成家族企业财富管理服务的优势与核心竞争力,较为务实地推进“家族办公室”型的综合服务。我们会从管理个人金融资产、增加企业价值、延续家族财富等不同角度形成最优解决方案,从提升财富规划、投融资策略、税务法规咨询、多渠道综合账户管理能力满足客户需求。举两个例子,在金融服务方面,我们以私募股权投资基金为桥梁,为客户尤其是民营企业家搭建专属投融资渠道,形成了具有核心竞争力的PE产业链业务模式。在非金融服务方面,我们率先推出商学院、健康管家、商旅通、艺术馆、爱体育、旅行家、奢生活、俱乐部八项尊享生活服务,为高净值人群给予私人专业指导。另外,我们还与国外顶级的私人银行研究机构、咨询公司、境内金融机构和非金融机构合作,增强自主开发和创新能力,形成外部业务合作平台,为客户提供境内外离岸信托、委托资产管理等全面的资产配置服务。

《金融时代》:数据显示,2015年中国私人财富将达到110万亿元,高净值家庭数量达到201万户,拥有约41%的私人财富。中国高端人群的迅速增长带来了私人银行发展的新机遇;同时,经济新常态下和互联网+时代也给私人银行市场带来了新格局。请您结合国内、国际经济形势和中国高净值人口的财富管理需求,介绍一下私人银行如何更多的跨行业、跨产品、跨国界,为客户提供多元化的综合金融服务?

洪曦:私人银行并不是财富管理的升级版,它的服务强调“量身定制”和“专业化”。私人银行根据客户的财务状况、风险偏好定制适合个人的财富管理策略,制定投资组合的总体目标。为了达到最佳绩效,会投资股票、债券、对冲基金、外汇等多元化产品,且金融产品复杂程度很高,也提供并购案的建议及标的,帮客户策划慈善捐助、选择收藏投资标的、为其子孙后代的事业和财产传承提出规划。一些富豪拥有数家私人银行为其打理资产,争取获得高回报。

从客户背景来看,本土的高端客户群体与国外情况不同,他们大多不是祖辈巨额遗产的继承者,也非百年老店的第三、四代继承者,更多的是抓住改革开放先机率先“下海”的第一批创业者。这批“创一代”企业家期望企业不断做大做强,在追求财富的过程中更加务实,对巨额资本的投资倾向于稳健、安全、保值,在此基础上实现基业长青、家族兴盛、财富永续。目前,财富传承需求凸显出来,“富二代”可能不愿意或者不适合从事父辈的事业,那么第一代企业家就会选择私人银行来设立“家族基金”,搭建投融资渠道,或者并购、定增、上市,实现产业资本向金融资本转化,以及辅导客户做大类资产配置,配资购买对冲基金、组合基金。与一般商业银行提供的服务内容不同,私人银行的服务核心不是提供金融产品,而是理性的决策判断和精准的投资组合。打个比方来说,合格的私人银行家就像非常高级的“厨师”,为每个客户搭配烹制不同口味的菜品。我们会根据客户的偏好,为爱吃川菜的客户做川菜,为爱吃杭帮菜的客户做杭帮菜。这些食材是各家金融机构的金融产品,“厨师”的厉害之处在于战略技术选择,运用严谨而缜密的逻辑分析,设计数量模型,选择客户偏爱的若干金融领域进行交叉布局,同时能够较为准确的预估投资收益,选择合适配比实现收益最大化。

《金融时代》:随着自贸区在全国各地不断获批,私人银行业务发展迎来了更好的机遇。一旦自贸区在政策上进行充分配套,放宽跨境人民币资本项下的自由兑换,并实现跨境投资自由化,私人银行业务就有能力为客户开展更为便捷的资金池管理和海外投资服务。您对此有何看法?

洪曦:现在国内的资本金往外投资的欲望较高,但是无论是QDII、RQDII几种方式都有名额要求,海外投资渠道仍然受到一定限制。虽然政策允许公募基金管理公司在自贸区设立从事指数基金管理业务的专业子公司,但实际在尝试推进的过程还是存在审批受限等诸多问题。近期有一个推动上海自贸区金融开放创新的“新40条”措施,为实现人民币资本项目可兑换、扩大人民币跨境使用、建设面向国际的金融市场具有实质建设作用。我们希望监管主管部门能够尽可能多放开对内、对外的金融服务业空间,审批流程上更为通畅。当然,出于国家安全的考虑,政府在开放程度上从给额度、给比例、给规模到等比例、完全自由需要循序渐进的发展过程。最后总归要对接国际高标准规则,拓宽境外人民币投资进出渠道,搭建健全的金融投资生态链。

《金融时代》:中国银监会鼓励发展私人银行业务,协助社会主要财富拥有者实现财富稳定。提升私人银行增长的速度和质量,离不开专业人才的队伍建设。请您结合个人的教育、从业经历,分析一下这个行业对人才的专业要求,目前人才培养方面存在哪些问题,有何解决建议?

洪曦:从事这个职业需要具备项素质,第一是客户感,不能特别学究;第二是学习能力突出,金融产品很复杂,需要不断的学习新动向;第三是资源整合能力强大,因为金融知识只是基础,为客户做一个单子需要从不同维度,把各个方面积累的能量聚集在一起。因此的话,对私人银行家的培养要经历一个漫长的过程,这是训练不出来的。我建议私人银行在选人用人上,可参照国外私人银行的经验,它们分为两个系列,一是懂金融技术的投资顾问;二是有高端客户人脉的经理人。民生银行私人银行在人才选用上已经比较靠近这个标准。每年有数以万计的海内外知名学府毕业的高材生前来应聘。名校出来的人一般属于天资聪明、外语能力强、专业知识扎实的,我们会非常严苛的从中筛选出三百人作为私行人才贮备。同时,我们还每年从支行行长层级中选出三十人来做助理私人银行家,这个已经连续开展三年了。这些行长相对来说,手上积累了不少熟悉的高端客户资源。经过一定时间的专业培训,再配合专业的投顾团队,他们可以非常到位的为高净值客户提供服务。随着中国经济的飞速发展,超级富裕家庭一定将呈现增长的趋势,对私人银行家的需求也将不断突出。我们希望能够慧眼识珠,引进更多的行业精英,在中国环境下缔造出更多的财富人生传奇。

结语:2011年民生银行启动了私人银行的“财富成长风暴”,为私人银行业务奠定了“事业部制”的基础。2013年《欧洲货币》杂志授予民生银行私人银行“中国最佳高净值客户服务私人银行”大奖,彰显了民生银行高端服务品牌价值的快速提升。民生银行私人银行在业内拥有独树一帜的品牌定位和有口皆碑的品牌形象,与其持续推出产品体系建设,全面开通外部渠道,建设全功能产品平台、非金融业务平台,形成持续、稳定、丰富的产品和投资方式分不开。它的专属服务,为高净值客户提供了与财富相当的思维模式,拥有了与财富相当的行为方式,构建了与财富相当的资产结构,享受了与财富相当的生活品质。

—— 编辑:金融时代

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